Полная стоимость кредита (ПСК): как сравнивать кредиты правильно

Два банка: у одного ставка 15 %, у другого — 19 %. Первый выгоднее? Не обязательно. У первого может быть обязательная страховка за 8 % от суммы и комиссия за «снижение ставки». Единственный честный способ сравнить — полная стоимость кредита.

Что такое ПСК

Полная стоимость кредита — это все ваши расходы по кредиту, выраженные в процентах годовых. Банк обязан рассчитать её по единой методике ЦБ и указать в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке — крупным шрифтом, в процентах и в рублях.

В ПСК входят:

• проценты;
• обязательные страховки (если без них кредит не выдадут или ставка будет выше);
• комиссии за выдачу, обслуживание, «снижение ставки», «выбор даты платежа»;
• платежи третьим лицам, без которых кредит не получить (оценка залога, нотариус).

Не входят: штрафы за просрочку, добровольные услуги, от которых ставка не зависит, платежи за конвертацию валюты.

Пример: почему 15 % дороже 19 %

Кредит 500 000 ₽ на 3 года.

	Банк А	Банк Б
Ставка	15 %	19 %
Страховка	40 000 ₽ (8 %, включается в кредит)	нет
Комиссия «за снижение ставки»	15 000 ₽	нет
Сумма долга фактически	555 000 ₽	500 000 ₽
Ежемесячный платёж	19 240 ₽	18 330 ₽
Всего выплачено	692 600 ₽	659 900 ₽
ПСК	≈ 23 %	19 %

Банк А с «низкой» ставкой обходится на 32 700 ₽ дороже. Посчитать платёж и переплату по своим условиям можно в кредитном калькуляторе — введите реальную сумму долга с учётом всех включённых услуг.

Ограничения ПСК

ЦБ ежеквартально публикует среднерыночные значения ПСК по категориям кредитов. Банк не вправе предлагать ПСК выше среднерыночной более чем на треть. Это защищает от совсем грабительских условий, но не от «средних» — сравнивать всё равно нужно.

Страховка: что можно, а что нельзя

• Отказаться от страховки при потребительском кредите можно всегда — это добровольная услуга. Но банк вправе повысить ставку, если договор это предусматривает.
• Вернуть премию полностью можно в «период охлаждения» — 30 дней после подключения. Если страховка была условием пониженной ставки, ставка вырастет.
• При досрочном погашении возвращается часть премии пропорционально неиспользованному сроку — по закону, для страховок, оформленных с сентября 2020 года.

Практика: посчитайте два варианта — со страховкой и пониженной ставкой, без страховки и с повышенной. Часто без страховки дешевле даже при ставке на 3–5 п.п. выше.

ПДН: почему банк может отказать

Показатель долговой нагрузки — все ежемесячные платежи по кредитам (включая 5–10 % от лимитов кредитных карт, даже неиспользованных) к среднемесячному доходу.

ПДН	Что это значит
до 30 %	Комфортно, одобрение вероятно
30–50 %	Допустимо, возможно снижение суммы
50–80 %	Банк платит повышенные резервы, отказ вероятен
свыше 80 %	Выдача сильно ограничена регулятором

Чтобы снизить ПДН перед заявкой: закройте неиспользуемые кредитные карты, погасите мелкие кредиты, подтвердите доход официально (2-НДФЛ, выписка со счёта).

Чек-лист перед подписанием

1. ПСК в рамке на первой странице — сравнили минимум с двумя другими банками.
2. Все включённые в сумму кредита услуги перечислены и вы понимаете, от каких можно отказаться.
3. График платежей приложен, первый платёж и дата известны.
4. Условия досрочного погашения — без комиссий (иначе договор нарушает закон).
5. Ставка при отказе от страховки — указана в договоре, а не «на словах».