Пенсионные баллы: сколько нужно и сколько даёт ваша зарплата

Чтобы получать страховую пенсию, нужно набрать 30 пенсионных коэффициентов и 15 лет стажа. Звучит несложно — но стоит посчитать, во что это выливается, и становится понятно, почему пенсию придётся собирать самому.

Как начисляются баллы

Работодатель платит за вас страховые взносы — 22 % от зарплаты, из которых 16 % идёт на страховую пенсию. Количество баллов привязано к предельной базе, которую государство устанавливает каждый год.

ИПК за год = Годовая зарплата / Предельная база × 10

В 2026 году предельная база — 2 979 000 ₽. Максимум за год — 10 баллов, и для них нужна зарплата около 248 000 ₽ в месяц. Доход сверх этого баллов не добавляет.

Сколько даёт ваша зарплата

Зарплата в месяц	Баллов за год	Прибавка к пенсии в месяц
30 000 ₽	1,21	190 ₽
60 000 ₽	2,42	379 ₽
100 000 ₽	4,03	632 ₽
150 000 ₽	6,04	947 ₽
248 250 ₽ и выше	10,00	1 568 ₽

Один коэффициент в 2026 году даёт 156,76 ₽ ежемесячной выплаты. Фиксированная выплата — 9 584,69 ₽.

Формула пенсии:

Пенсия = Баллы × 156,76 ₽ + 9 584,69 ₽

Тридцать лет работы с зарплатой 100 000 ₽ дают около 121 балла — это примерно 19 000 ₽ плюс фиксированная выплата, итого около 28 500 ₽ в сегодняшних деньгах. Коэффициент замещения — менее 30 % от прежнего заработка. Свой расчёт — в калькуляторе пенсионных баллов.

Нестраховые периоды

Баллы начисляются не только за работу:

Период	Баллов за год
Уход за первым ребёнком до 1,5 лет	1,8
Уход за вторым ребёнком	3,6
Уход за третьим и четвёртым	5,4
Служба по призыву	1,8
Уход за инвалидом I группы или человеком старше 80 лет	1,8

Декрет с двумя детьми даёт около 8 баллов — почти четверть минимума для пенсии.

Проблема самозанятых и фрилансеров

На налоге на профессиональный доход страховые взносы не платятся: стаж не идёт, баллы не начисляются. Человек может десять лет работать самозанятым, платить налоги — и не заработать ни одного пенсионного коэффициента.

Варианты:

• Добровольные взносы в СФР. Можно платить через приложение «Мой налог» или по заявлению. В 2026 году покупка одного балла стоит около 65 600 ₽. Окупаемость — примерно 35 лет получения пенсии, то есть экономически это сомнительно.
• Совмещение. Если есть хотя бы частичная занятость по трудовому договору, стаж и баллы идут оттуда.
• Собственные накопления вместо баллов. 65 600 ₽, вложенные под 12 % на 20 лет, превратятся примерно в 630 000 ₽ — это больше, чем даст купленный балл за всю жизнь.

Ограничение: добровольными взносами можно «купить» не более половины требуемого стажа — 7,5 лет.

Если баллов не хватит

При недоборе баллов или стажа страховая пенсия не назначается. Вместо неё — социальная пенсия по старости: она меньше и назначается на пять лет позже общего пенсионного возраста.

Проверьте свои данные заранее, в личном кабинете СФР или на Госуслугах: там видны и накопленные баллы, и учтённый стаж. Ошибки в стаже за 1990-е и начало 2000-х встречаются часто, и исправлять их нужно, пока сохранились документы и живы работодатели.

Что с этим делать

Государственная пенсия в России замещает 25–30 % прежнего заработка — и эта доля снижается. Рассчитывать только на неё нельзя, вопрос лишь в том, чем дополнять.

Инструмент	Что даёт	Горизонт
ПДС	Софинансирование до 36 000 ₽/год и вычет	15 лет
ИИС-3	Вычет на взносы и освобождение дохода	5 лет
Свой портфель	Полная свобода, без льгот	любой

Простая арифметика: откладывая 10 000 ₽ в месяц под 12 % годовых в течение 25 лет, вы соберёте около 19 млн ₽. При доходности 10 % такой капитал даёт около 158 000 ₽ в месяц, не затрагивая тело. Это в пять с лишним раз больше государственной пенсии — и зависит только от вашей дисциплины, а не от правил начисления баллов.